poupança
Propaganda
Agosto 2012 PROGRAMA Paradigmas Poupança Investimento • • Mudar a sua percepção sobre o dinheiro Autoconhecimento sobre gestão do dinheiro • • • Poupar mais Estruturar poupanças Controlar entradas e saídas de dinheiro • • Introdução aos investimentos Pensar corretamente sobre os investimentos Transformação PARADIGMAS Programa: • Vida e dinheiro • Categorias de Trabalho • Trabalho, Emprego e Negócio • “Corrida de Ratos” • Formas de endividamento • Valores relativos ao dinheiro • Calculo de valores • Exercício Nova realidade - O mundo hoje dá ênfase ao consumo, não à poupança - Jovens sem rendimento tem cartão de crédito - Muitas pessoas têm mais de um cartão de crédito - Qual o seu verdadeiro limite de crédito? - Qual o valor do dinheiro? - Qual o objetivo de você trabalhar hoje? O que é o emprego para você? VIDA E DINHEIRO Não estica Idade Anos Horas 20 56,3 493,526 25 51,6 452,326 30 46,9 411,125 35 42,2 369,925 40 37,6 329,925 45 33,0 289,278 50 28,6 250,708 55 24,4 213,890 60 20,5 179,703 65 16,9 148,145 70 13,6 119,218 75 10,7 93,794 Dinheiro = Energia Vital Estica Categorias de Trabalho Segurança Perseverança Escola Empregado Autônomo Confiança Dono de empresa Investidor Controle emocional Ideal: Manter nível de vida adequado e Poupar / Investir Falha: Considerar que o dinheiro resolverá todos os problemas Muitos falam “estou endividado, por isso preciso ganhar mais dinheiro”. O dinheiro só acentua o padrão de fluxo de caixa que esta na sua mente. Se o seu padrão for gastar tudo o que ganha, o mais provável é que um aumento de dinheiro resulte apenas em aumento de despesa. Corrida dos ratos: as despesas sempre acompanham a sua renda, de modo que nunca investe em ativos. Valores • O que é realmente importante para você? • Qual o objetivo do dinheiro na tua vida? • Quais são os teus 5 valores? • Porque estes valores são importantes? • Qual o teu foco para os próximos 12 meses? Valores x Objetivos • • • • • • Segurança Quitar empréstimos • Realização • Confiança • Equilibrio Doar para caridade • Amor Aprender a ... • Saúde Morar sozinho • Riqueza Aposentadoria Liberdade Felicidade Viagem Paz de espírito Diversão Poder • Família • Casamento • Amigos • Independência • Crescimento • Aventura Criem seu circulo de valores Exemplo de Circulo de Valores Créditos http://www.youtube.com/watch?v=9fbWPwZWgLo Formas de Endividamento 3D’s Endividamento Desemprego Divórcio Doença Especificação das Dívidas Para pagar uma dívida/outro empréstimo 46.5 23.3 Necessidade Base: 144 Para construir/reformar/pagar minha casa Dificuldade de manter as despesas básicas 14.0 9.3 Emergência 4.7 Para investir em um negocio 4.7 Vícios em geral (Jogos, drogas, compras, etc.) 4.7 0.0 10.0 20.0 30.0 40.0 50.0 A pergunta 13) Se já tinha(m) um empréstimo porque contraiu(ram) mais um? quase a metade assumiu mais um empréstimo para pagar outra dívida, outros, 9,3% por dificuldade de manter despesas básicas, em muitos casos devido ao excesso de dividas assumidas. 13) Se já tinha(m) um empréstimo ,por que contraiu(ram) mais um? Especificação das Dívidas - Depoimentos OS JUROS ESTAVAM MUITO ALTOS E TIVE QUE NEGOCIAR. (Homem, 37 anos, Classe B – SP) FIZ UM EMPRÉSTIMO PARA COBRIR OUTRO. (Mulher, 24 anos, Classe B – SP) PRECISAVA PAGAR O CARTÃO DE CRÉDITO, MAS NÃO CONSEGUI POR CAUSA DO JUROS. (Homem, 48 anos, Classe C – SP) TENTANDO PAGAR UMA DÍVIDA COM OUTRA. (Mulher, 36 anos, Classe C – RJ) PRECISAVA PARA MANTER AS DESPESAS DA CASA. (Homem, 71 anos, Classe D – RJ) Especificação das Dívidas 10.0 p14_1) Qual(is)? Base: 70 90.0 N % Maquina de lavar 1 14,3 Jogos eletrônicos 1 14,3 Carro 4 57,1 Jóias 1 14,3 Total 7 100,0 Não se aplica Sim 193 Não Cerca de 10% dos entrevistados que se viram em uma situação financeira desconfortável tiveram que se desfazer de algum bem para amortizar ou liquidar alguma dívida 14) Algum membro da família teve que se desfazer de algum bem para quitar, diminuir ou renegociar a(s) dívida(s)? Percepções 34.5 Quanto? 65.5 Base: 200 Sim Não N % Pouco 28 21,9 Mais ou menos 44 34,4 Muito 56 43,8 Total 128 100,0 Cerca de 65% dos entrevistados se consideram endividado e 43,8% se declaram muito endividado 16) O(a) Sr(a) define o responsável pela(s) dívida(s) como endividado? Percepções 17.1) Por que? 57.0 43.0 Sim Não Base: 193 Entre os entrevistados, 57% afirma que a situação de endividamento afeta sua qualidade de vida 17) A situação de endividamento afeta a sua qualidade de vida? Não posso gastar com lazer, cultura, diversão, etc. Consigo manter todos os gastos Não posso consumir mais/ter o que quer Me controlo no que posso gastar Não pode usar crédito/parcelamento Não invisto em outras coisas (casa, saúde, etc.) Falta dinheiro Fico mais estressado/nervoso/ansioso Outros Consigo pagar as dívidas e manter meu conforto Não sobra dinheiro para nada Não consigo economizar dinheiro Não dá para ter um vida melhor As dívidas não afetam a qualidade de vida Mantenho meu nome limpo Não misturo a vida com dívidas Não gosto de dívidas Deixa de gastar com outras coisas por causa dos juros alto Os juros acumulam Poderia gastar o dinheiro de outra forma Ainda tenho crédito Não me preocupo com as dívidas A dívida será logo quitada Afeta minha saúde N % 24 23 17 15 12 10 10 10 8 7 6 4 4 4 4 4 3 2 2 2 2 2 2 1 14,1 13,5 10,0 8,8 7,1 5,9 5,9 5,9 4,7 4,1 3,5 2,4 2,4 2,4 2,4 2,4 1,8 1,2 1,2 1,2 1,2 1,2 1,2 0,6 PRINCIPAIS CONSIDERAÇÕES O estudo conclui que três fatores impulsionam o endividamento: O primeiro é a facilidade para a obtenção de crédito, seguido pelos juros elevados e a falta de planejamento das famílias, que comprometem suas renda para o pagamento de contas a prazo e assumem dívidas de maneira paralela. Com uma renda média de R$ 2.401,00 as famílias que participaram do estudo declararam pagamentos de R$ 1.009,45 em média, o que resulta em um comprometimento de 42% da renda para pagamento de dívidas. Quanto ao número de dividas, o estudo mostra que, em média, as famílias que participaram do estudo tem três dívidas ativas, contudo cerca de 23% das famílias possuem 5 dividas ou mais. Quantidade de Dividas Nenhuma Uma Duas Tres Quatro Cinco Seis Sete Oito Total Numero de Familias 2 45 47 36 24 16 7 6 17 200 % 1,0 22,5 23,5 18,0 12,0 8,0 3,5 3,0 8,5 100,0 PRINCIPAIS CONSIDERAÇÕES Endividamento total das famílias: % da renda comprometida Até 30% da renda De 30% a 100% da renda Mais de 100% da renda Total Média do Endividamento das famílias por classe: N % 101 71 12 184 54,89 38,59 6,52 42,00 Classe Renda Familiar % da renda comprometida 4180,06 1899,63 1269,60 35,10 46,36 26,01 AeB C D Endividamento das famílias por classe : % da Renda comprometida Classe AeB C D Até 30% da renda De 30% a 100% da renda Mais de 100% da renda Total N % N % N % N % 31 61 9 52,5% 56,0% 56,3% 25 40 6 42,4% 36,7% 37,5% 3 8 1 5,1% 7,3% 6,3% 59 109 16 100% 100% 100% Cartão de Crédito • A utilização do cartão de crédito deve ser feita com cautela: seja disciplinado. É muito fácil perder a noção de quanto já gastou • Pague a fatura integralmente, os juros podem ser superiores a 600% a.a • Nunca o utilize para sacar dinheiro, os juros são tão elevados quanto os do crédito rotativo Financiamentos e Empréstimos pessoais • Avalie: - Precisa realmente desse produto/ serviço? - Precisa de um empréstimo para esta aquisição? - Já avaliou fazer uma poupança e adquirir depois? - Teu orçamento familiar suporta mais esta parcela? Compare e escolha: - Se esta decidido a contratar o empréstimo / financiamento compare em várias instituições - Escolha pelo valor do CET - Escolha a modalidade adequada Alertas financeiros • Paga o mínimo da fatura do cartão de crédito / loja • Os cartões já estão perto do limite de crédito • Os créditos já ultrapassam 15% do seu orçamento mensal ( excluindo financiamento imobiliário) • Pega crédito para pagar um outro • As despesas mensais estão sendo pagas com crédito • Paga com cartão bens de primeira necessidade, que antes eram pagos com dinheiro • As poupanças estão sendo usadas para pagar despesas mensais Regras • Regra nº1: Cortar dívidas “para sair das dívidas parem de pedir dinheiro emprestado” - Liste suas dívidas - Guarde sempre o valor do pagamento mensal - Crie uma meta: Pagar em 2 anos em vez de 3 - Reestruture seus créditos Regras Crédito Total da dívida Parcela CET %a.a Prazo para liquidar Cartão de créditocompras parceladas R$ 500 R$ 100 0 5 Cheque especial R$ 600 --- 300%a.a ---- Financiamen to carro R$ 18000 R$1000 40% a.a 24 Cartão – parcelameno fatura R$ 1.000 R$ 100,00 250%a.a 12 Liste todas as parcelas mensais: tenha noção do total da sua dívida Resumo • Dinheiro = Energia Vital • Importa o quanto poupamos, não o quanto ganhamos • Não contrair dívidas que nos prendam ao trabalho • Trabalhar para aprender e não só pelo dinheiro POUPANÇA Se ficasse sem fonte de rendimento hoje, quanto tempo você conseguiria ficar sem trabalhar? Para ter dinheiro, o que importa não é quanto dinheiro ganhamos, mas sim quanto dinheiro conseguimos poupar Poupar mais Estruturar Poupanças Controlar entradas e saídas de dinheiro Taxa de poupança no Brasil em 2009 foi de 15,91% Desafio • Quanto uma pessoa pode acumular investindo R$ 115 todos os meses ao longo de 45 anos na poupança? Análise – Orçamento de R$ 1000 • • • • • • Pressupostos: R$ 1.000 brutos/mês (R$ 920/mês) Poupança 12,5% (R$ 115/mês) Poupança ano R$ 1415 45 anos de trabalho ganhando sempre o mesmo Taxa de Rentabilidade ano 5,6% (70% tx Selic a 8%) R$ 268.315 Poupados Pensamento Financeiro 3 IF’s Inteligência Financeira Integridade Financeira Independência Financeira Inteligência Financeira Distanciamento das emoções Observar objetivamente o dinheiro Quanto dinheiro entra e sai da nossa vida O que é o dinheiro O que você quer trocar pelo dinheiro OBEJTIVIDADE: RESOLVE PROBLEMAS E GERA DINHEIRO Integridade Financeira Impacto do que ganhamos e gastamos O que é dinheiro suficiente O que são bens materiais suficientes O que é excesso Resolve problemas e gera dinheiro VALORES- DINHEIRO ALINHADO COM OS NOSSOS OBJETIVOS Independência Financeira Ter um rendimento suficiente para as necessidades básicas e confortos, de uma fonte que não seja o seu salário Libertação da dependência do dinheiro para podermos viver a nossa vida AUTONOMIA – DEIXAR DE ESTAR PRESA AO TRABALHO Regras • Regra nº2: Pagar primeiro a nós “Paguem a vocês primeiro. Poupar ANTES de começar a gastar” - Você trabalha para alguém - Você trabalha para o governo - Você trabalha para o banco Quanto devemos pagar a nós? Tentar pagar uma hora de trabalho diário (12,5%) Regras • Regra nº3: Controle o seu orçamento “Dinheiro alinhado com os objetivos de vida” - Registro regular de receitas e despesas - Divisão por categorias - Tornar o dinheiro real: quantas horas tenho que trabalhar para pagar esta despesa? - Ferramenta: folha de calculo, bloco, programa financeiro - Regularidade - continuidade Divisão de Percentagens – Orçamento Familiar Categoria de Despesa % indicativo Habitação 25 – 35% Domésticas 5 – 10% Alimentação 5 – 20% Transportes e veículos 10 – 15% Vestuário 2 – 7% Saúde 2–7% Despesas pessoais 5 – 10% Lazer 5 – 10% Créditos 2 – 7% Educação 2 – 10% Orçamento 2012 Trabalho Trabalho Trabalho Financeiros Outros Rendimentos Dependente Independente 13º salário Juros Restituição imposto de Renda, subsídio Total Mensais Anuais R$ 2.500 R$ 30.771 R$ 500 R$ 6.154 R$ 2.500 R$ 60 R$ 738 R$ 900 R$ 3.060 R$ 41.063 Habitação Serviços Créditos Comunicações Transportes Compras Alimentação Saúde Educação Outros Seguros Impostos Despesas Empréstimo Habitação Eletricidade, Água, Gás Crédito Pessoal Cabo - TV+Telefone+internet Gasolina, manutenção, vistoria Vestuário, presentes Supermercado, restaurantes Consultas, medicamentos Escola, faculdade Diversos Automóvel, casa, saúde, vida Impostos Total Mensais Anuais R$ 575 R$ 6.900 R$ 150 R$ 1.800 R$ 75 R$ 900 R$ 120 R$ 1.440 R$ 150 R$ 1.800 R$ 120 R$ 1.440 R$ 400 R$ 4.800 R$ 118 R$ 1.416 R$ 500 R$ 6.000 R$ 150 R$ 1.800 R$ 850 R$ 4.500 R$ 2.358 R$ 33.646 Despesas - Extra Obras de Condomínio Viagem de férias Curso de Formação Total Mensais Habitação Férias Curso Cash-Flow Rendimentos Despesas Despesas - Extra 12,5% do rendimentos Total CashFlow Mensais Anuais R$ 3.060 R$ 41.063 -R$ 2.358 -R$ 33.646 0 -R$ 3.900 -R$ 383 -R$ 5.133 R$ 320 -R$ 1.616 Poupança Anuais R$ 600 R$ 2.500 R$ 800 0 R$ 3.900 Cestos de Poupança Aposentadoria Segurança • Sustentabilidade da previdência social • Produtos de poupança • Testamento • Contribuições regulares, os valores variam conforme o benefício desejado e prazo para contribuição • Para emergências apenas • Investimentos de baixo risco • Boa liquidez • Seguro de vida • Autonomia entre 6 e 24 meses, mantendo a média das despesas Sonho • 5 sonhos • Orçamento para cada um • Investimento maior risco • Longo Prazo • Motiva-te para poupar! Exemplo cesto dos sonhos Sonho Orçamento Data Celular R$ 1.000 Fev 2012 Curso R$ 1.500 Fev 2012 Viagem R$ 2.500 Jul 2012 Carro R$ 30.000 Dez 2014 Total R$ 35.000 Crie a sua cesta de sonhos Poupança mensal para objetivos Para poupar R$ 10.000 no futuro, tenho que poupar por mês Juro Anual Anos 3% 5% 8% 10% 12% 2 R$ 406 R$ 398 R$ 387 R$ 379 R$ 372 5 R$ 156 R$ 148 R$ 137 R$ 130 R$ 123 10 R$ 73 R$ 65 R$ 56 R$ 50 R$ 44 15 R$ 45 R$ 38 R$ 30 R$ 25 R$ 21 18 R$ 36 R$ 30 R$ 22 R$ 18 R$ 14 20 R$ 31 R$ 25 R$ 18 R$ 14 R$ 11 Fases Financeiras Fase Idade... Critério de Qualificação - Prepara o terreno A infância da acumulação Acumulação acelerada 20 a 30 30 a 40 40 a 50 Tem rendimentos próprios Está auto sustentável - Valor liquido é superior aos rendimentos anuais - Estratégia - - Valor Líquido Não se endividar Manter uma estrutura de custos leve (não comprar uma casa) Pagar primeiro a si mesmo Diversificar suas fontes de rendimento Menos que o salário bruto anual - - Diversificar as fontes de rendimento Intensificar e diversificar o capital Ter liquidez suficiente Forte educação financeira 1 a 3 salários brutos anuais - - Retorno dos investimentos é superior à poupança mensal Várias fontes de rendimento Otimização fiscal Diversificar para aplicações mais arriscadas. Pensamento global 3 a 7 salários brutos anuais Resumo Pensamento Financeiro Pagar primeiro a nós Controle seu orçamento Alinhar despesas com objetivos Valorize a sua vida Investimento Ativos e Passivos: - Ativos põem dinheiro no bolso Passivos tiram dinheiro do bolso - Cuide do seu negócio: O melhor do dinheiro é que ele trabalha para você. Fique no seu emprego, seja um ótimo empregado, mas construa a sua cesta de ativos. Bens que criam Rendimentos x Bens que criam despesas Ricos e pobres compram artigos de luxo. A diferença é que os ricos compram por último, com os seus rendimentos. Já os pobres os compram logo no inicio, pagando com juros Regras de ouro para investir Estabeleça os objetivos do investimento Informe-se e compare a ofertas de vários bancos Evite produtos financeiros cujo funcionamento desconhece Diversifique Para ganhar mais é preciso arriscar mais Evolução Investimentos • • • • Poupança CDB Títulos públicos Previdência Privada • Fundos de Investimento • Ações Considerar DINHEIRO, TEMPO e CONHECIMENTO Considerar LIQUIDEZ, SEGURANÇA e CONHECIMENTO Compromisso pessoal Abrir uma conta poupança / investimento Criem seu orçamento Paguem primeiro a vocês Construam a cesta de sonhos Controlem toda entrada e saida de dinheiro Façam isso nas próximas 48 horas Obrigada!
