serviços bancários

SERVIÇOS BANCÁRIOS: A DIFUSÃO DOS PABs E CORRESPONDENTES
BANCÁRIOS
Profª. Drª. Sandra Lúcia Videira (Departamento de Geografia)
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Palavras-chave: postos de atendimento bancário, rede bancária, tecnologia,
Resumo: A reestruturação econômica brasileira, iniciada na década de 1980,
foi marcada por uma sucessão de planos econômicos, refletindo
diretamente na rede bancária brasileira. A difusão dos Postos de
Atendimento Bancário e dos Correspondentes Bancários insere-se neste
contexto, em que os bancos buscam alternativas para continuar seu intenso
processo de acumulação, contando também com o desenvolvimento
tecnológico para suas operações.
Este trabalho1 tem como objetivo discutir a proliferação dos Postos de
Atendimentos Bancários e dos Correspondentes Bancários.
A difusão dos Postos de Atendimentos Bancários - PABs tem como marco a
década de 1980, período de uma sucessão de planos econômicos que redundaram
em reflexos sobre o sistema bancário. A queda da inflação posta a partir do Plano
Cruzado, impôs o fechamento de várias agências que, acostumadas à inflação de
dois dígitos redundando em ganhos extraordinários, se viram deficitárias.
Assim, os PABs surgem como alternativa econômica de manter um ponto
para captar e reger os fluxos do capital em um determinado lugar com custos baixos.
Scherer-Warren (1998) aponta em seu trabalho que algumas áreas da região Norte
chegaram a apresentar um distanciamento de 270 km entre uma agência e outra
(caso das cidades de Santo Antonio de Iça até Benjamin Constant).
Conforme Silva (1997), os PABs “são microsespaços dos bancos no interior
de uma empresa”; foram instituídos pelo Banco Central, através da Resolução
122/68, quando então denominavam-se Postos Especiais de Prestação de Serviços
- PEPs. Sua difusão era limitada pelo Bacen por ser vantajoso para os bancos sua
abertura, pois estes entravam apenas com os funcionários e equipamentos, já que
os espaços eram cedidos por empresas que tinham como vantagem em tê-los, a
segurança no transporte de suas transações e as facilidades para empréstimos.
A partir de 1986, com o Plano Cruzado, a Resolução nº 1.082 de 30/01/1986
do Banco Central, passou a regulamentar a instalação e funcionamento de várias
modalidades de Postos de Atendimento Bancário. Liberou a abertura destes postos,
e sua denominação passou a ser PAB. Juridicamente, estes são extensão da matriz
e da rede de agência, e têm como características básicas: instalações em locais
fechados dentro de empresa pública ou privada, não possuindo contabilidade
própria, mas vinculada a agência a que está subordinado.
O crescimento do número destes postos pode ser observado no Gráfico 1,
onde salta aos olhos o exponencial crescimento dos Postos Eletrônicos; no período
de 5 anos (2001 a 2005) os mesmos expandem em 89,61%. É vantajoso para os
bancos esta modalidade de Posto tendo em vista que eles o instalam em shopping
1
Este trabalho é um recorte de uma discussão ampliada que fizemos sobre a regulamentação do sistema bancário e financeiro
no Brasil em Videira (2006).
centers, farmácias, supermercados, postos de gasolina entre outros lugares de
grande circulação, permitindo ao cliente acesso bancário sem a preocupação com o
congestionamento das agências e, ainda, sem a obrigação de dispor de funcionário
para permanência nos mesmos.
GRÁFICO 1 - EXPANSÃO DO NÚMERO DOS POSTOS BANCÁRIOSBRASIL - 2000 A 2005
30.000
27.405
24.367
25.000
22.428
20.000
15.000
25.595
16.748
14.453
9.495
10.241
10.140
10.045
9.837
9.527
10.000
5.000
0
2000
2001
2002
Postos Tradicionais*
2003
2004
2005
Postos Eletrônicos
Fonte: Banco Central do Brasil.
* São todas as modalidades de Postos, exceto os Eletrônicos
Hoje, as instituições bancárias prestam serviços mais freqüentemente por
meio das seguintes dependências: agências, PAA, PAB, PAE e PAP 2, além dos
correspondentes bancários. Considerando os terminais dos caixas eletrônicos,
aparelhos que permitem via cartão operações dos clientes com o banco, o Brasil
apresentava em 2005 grande destaque, com 140 mil terminais, atrás apenas dos
EUA que possuia 371 mil3.
Os Correspondentes Bancários merecem atenção tendo em vista a
proliferação dos mesmos, como mostra a Tabela 1. Enquanto as agências
aumentaram cerca de 6,8% entre 2000 e 2005, os correspondentes bancários
expandiram-se cerca de 406,5%4. As resoluções nº 3.110 de 31/07/2003 e nº 3.156
de 17/12/2003 consolidam as normas para contratação sob responsabilidade das
instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central, de empresas integrantes ou
não ao SFN para desempenhar a função não principal e não exclusiva de
correspondente no país prestando serviços bancários (FORTUNA, 2005). São
exemplos desses correspondentes as várias farmácias, supermercados, lojas e
lotéricas que passaram a exercer essa atividade paralela, algumas tendo
impulsionado suas vendas em até 80% após a adesão aos serviços bancários visto
2
PAA (Posto de Atendimento Avançado), PAB (Posto de Atendimento Bancário), PAE (Posto de Atendimento Eletrônico) e
PAP (Posto de Arrecadação e Pagamento Bancário).
3
Em terceiro lugar estava o Japão com 110 mil, em quarto o Reino Unido com 45.500 e em seguida a Suíça, com 5 mil
(Revista Veja, 08/06/2005).
4
Em 1973 esse tipo de serviço foi identificado pela primeira vez, mas só em 1999 o termo foi cunhado pelo Banco Central,
período em que começa sua expansão. Em 2000 o Banco Central acaba com a limitação dos mesmos de atuarem apenas em
localidades desassistidas por bancos.
o aumento de pessoas que passaram a circular nas dependências desses
comércios. Mas esse não é um fenômeno estritamente nacional, a Revista dos
Bancários (2006) aponta a França, Alemanha, Japão, Holanda, África do Sul e
México que também lidam com correspondentes para trabalhar com a população
não bancarizada.
Tabela 1 – Número de agências e correspondentes bancários – Brasil –
2000/2005
2000
2001
2002
2003
2004
2005
Número de agências
16.396 16.841 17.049 16.829 17.260 17.627
Correspondentes
13.731 18.653 35.511 36.474 46.035 69.546
Fonte: Banco Central do Brasil e Febraban.
Embora as agências bancárias sejam o principal tipo de ponto de
atendimento, esta modalidade foi ultrapassada, em número, pelo atendimento dos
PAEs, ainda na década de 1990. Essa inversão era esperada tanto pelo grande
avanço das inovações tecnológicas do setor, que permitiam aos bancos uma
redução de custos com pessoal, como também pelo caráter restritivo dos PABs que
só podem funcionar em ambientes fechados de empresas (públicas ou privadas)
voltadas para um público interno.
Portanto, bem pertinente a contribuição de Lerda (1996, p.239): “a crescente
mobilidade e desmaterialização da moeda – hoje reduzida a pura informação
eletrônica transmitida de maneira instantânea e simultânea por redes de
computadores (...) faz com que as atividades dos mercados financeiros se tenham
transformado em paradigma da desterritorialização das atividades, característica do
processo de globalização”.
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
FORTUNA, Eduardo. Mercado Financeiro – produtos e serviços. 16ª ed. Rio de
Janeiro: Qualitymark, 2005.
LERDA, Juan C. Globalização da economia e perda de autonomia das autoridades
fiscais, bancárias e monetárias. In: BAUMANN, Renato (org.) O Brasil e a
economia global. Rio de Janeiro: Campus/Sobeet, 1996.
REVISTA DOS BANCÁRIOS. Edição 110, maio de 2006. Disponível em
<http://www.spbancarios.com.br/spb/rdbmateria.asp?c=535>.
Acesso
em
03/07/2006.
SCHERER-WARREN, Morris. Evolução dos padrões de localização dos cinco
maiores bancos privados no Brasil. Relatório Final de Bolsa PIBIC - CNPq.
Florianópolis (texto mimeo.), 1998.
SILVA, Carlos A. Franco da. Dinâmica espacial do capital bancário - difusão,
integração e crise: estudo de caso do Banco Nacional S/A. UFRJ: Tese de
Doutorado em Geografia. Rio de Janeiro, 1997.
VIDEIRA, Sandra L. A territorialização dos bancos estrangeiros no Brasil: o
caso da rede do Santander. UNESP: Tese de Doutorado em Geografia. Presidente
Prudente, 2006.